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(뉴욕=연합인포맥스) 정선영 특파원 = 미국의 모기지대출 금리가 고공행진을 보이면서 고정금리보다 금리가 낮아 눈길을 끌던 변동금리(ARM) 대출의 매력이 감소했다.
하지만 미국 연방준비제도(Fed·연준)의 금리인하가 시작되면 다시 변동금리 혜택을 기대할 수 있을 것으로 전문가들은 예상했다.
26일(현지시간) 월스트리트저널(WSJ)에 따르면 데이터회사인 옵티멀 블루가 집계한 12월에 5/1 변동금리의 평균 금리는 약 7.04%를 기록했다. 이는 30년 고정 모기지 금리인 6.86%보다 높아졌다.
보통은 ARM 금리가 고정 모기지대출보다 금리가 더 낮아 매력적으로 보이는 경향이 있다.
하지만 최근 변동금리 대출도 고정금리보다 높게 나오는 경우도 생기면서 이런 이점이 크게 감소했다.
미국 모기지 대출의 ARM 금리는 만기는 30년으로 고정금리와 같지만, 초기 5년 또는 초기 10년 동안 금리가 고정되고, 그 후에는 6개월 또는 1년마다 금리가 다르게 적용된다.
예를 들어 5/1 ARM이면 30년 만기에 초기 5년은 고정금리로, 이후 1년 마다 금리가 변동되는 대출이다.
WSJ은 미 연준이 첫 금리인상을 시작한 2022년 내내 고정금리보다 ARM 금리가 훨씬 낮았다. 이유는 은행이 위험이 낮은 고객들에 ARM 금리를 적용한 대출을 제공하는 경우가 많았기 때문이라고 설명했다.
아울러 벤치마크 금리도 다르다.
ARM 초기 금리는 단기 금리를 벤치마크로 두고, 30년 만기 고정금리는 주로 10년물 미 국채수익률에 따라 오르내리는 경향이 있다.
이에 미 연준이 단기 금리를 너무 많이 올리면서 은행들이 ARM 금리를 매력적인 수준으로 유지하기가 어려워졌다.
모기지은행협회(MBA) 집계에 따르면 올해 ARM 모기지 대출은 전체 모기지 신청의 7% 이상을 차지했다.
2022년과 2023년 전체 비중으로 보면 ARM 대출 비중은 2년 전보다 두 배 늘었다.
ARM금리는 2008~2009년 금융위기 이전에는 모기지 시장의 3분의 1을 차지하기도 했다. 대출 조건이 느슨하고, 대출자들은 1년 지나면 대출 금리를 낮게 조정할 수 있어 매력을 느꼈다고 WSJ은 설명했다.
하지만 10/1 ARM 모기지와 30년 만기 고정 모기지를 비교하면 반드시 변동금리가 이익은 아니라고 뱅크레이트는 분석했다.
첫 10년 동안은 10/1 ARM이 확실한 승자이며, 한 달에 100달러 이상 덜 낼 수 있어 예산에 여유 공간을 확보할 수 있다고 봤다.
하지만 그 이후에는 ARM 지불금액이 급격히 늘면서 고정금리가 덜 내게 된다고 뱅크레이트는 설명했다.
뱅크레이트는 지난 22일 변동금리(ARM)와 고정금리 모기지를 비교한 보고서에서 “10년 이내 재융자나 매매 계획이 있다면 10/1 또는 10/6 ARM이 낫지만, 부동산을 장기 소유할 계획이라면 고정금리가 더 합리적”이라고 설명했다.
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